Spaargeld voor Armen staat Garant voor Goede Neus voor Zaken, CGAP

WASHINGTON, October 8, 2010 /PRNewswire/ --

- Diepgaande pioniersstudie toont potentieel voor micro- financieringsinstellingen om te zorgen voor de rentabiliteit van de kleine spaarder. Dit alles via cross-selling, honoraria en gebruik van nieuwe technologieën.

- Tal van microfinancieringsinstellingen staan reeds ten dienste van kleine spaarders, met nadruk op rentabiliteit, en nog vele anderen zouden dit eveneens kunnen doen. Dit zeggen de auteurs tenminste van een diepgaande pioniersstudie met betrekking tot het dossier voor de kleine spaarder.

CGAP onderzoekers Glenn Westley en Xavier Martin Palomas kregen volledig gebruik van een verzameling van 2008 boeken van twee microfinancieringsinstellingen die spaargeldsystemen aanbieden aan minder draagkrachtige klanten -- ADOPEM in de Dominicaanse Republiek en de Centenary Bank in Oeganda. Ze kwamen tot de bevinding dat spaarrekeningen, die uiteindelijk erg hoge kosten met zich meebrengen voor de micro-financieringsinstellingen die deze aanbieden, toch wel hoge winsten kunnen opleveren. Cross-selling van leningen en andere producten aan kleine spaarders, en de honoraria gegenereerd via de spaarrekeningen liggen aan de basis ervan.

"Het dossier voor het helpen van kleine spaarders is erg boeiend," aldus auteur Glenn Westley. "We hebben een hele reeks manieren gevonden waarin deze instellingen kleine rekeningsaldo's gebruiken om winst te genereren. We vermoeden dat vele microfinancieringsinstellingen op erg rendabele wijze kleine spaarders verder helpen. Het geleverde bewijs toont dat nog vele meer dezelfde richting zouden kunnen inslaan."

Inkomsten van spaarders met kleine saldo's blijken wel erg beduidend te zijn: 400% van de stortingssaldo's in Centenary, en meer dan 1000% in ADOPEM. Zonder de kleine spaarders zouden deze twee erg winstgevende instellingen ongeveer 30% van hun totale winst verliezen. Dit staat te lezen in het document, Is Er een Dossier voor Kleine Spaarders?

Eén van de zaken waar de meeste armen mee geconfronteerd worden is niet enkel een gebrek aan geld, maar ook een onregelmatig en onvoorspelbaar inkomen. Stortingsdiensten kunnen een erg groot heilzaam effect hebben bij het nivelleren van de hoogtes en laagtes. Ze kunnen er tevens voor zorgen dat families toegang krijgen tot spaargeld om de nodige schoolkosten en noodgevallen op te vangen. En toch is het micro-sparen niet op dezelfde manier de hoogte in geschoten als het micro-krediet wanneer we de afgelopen decennia overschouwen.

Eén van de redenen dat het systeem van micro-sparen weggekwijnd is, ongeacht erg uitgebreide erkenning binnen de microfinancieringsindustrie wat betreft de consumptie gladmakende voordelen die het aanbiedt, is zo eenvoudig als één + één. Stortingsdiensten zijn erg duur voor microfinancieringsinstellingen. En het is lastiger om winst te halen uit klanten die tal van kleine stortingen uitvoeren zonder het knippen in de transactiekosten. Deze nieuwe studie is veelbetekenend omdat het aantoont dat microfinancieringsinstellingen spaardiensten kan integreren als onderdeel van een geheel dienstenpakket. Door dit te doen kunnen ze hun hoge operationele kosten meer dan te boven komen, erg beduidende winsten bij elkaar harkend voor de instellingen.

In beide instellingen, die voor dit document onder de loupe genomen werden, waren de producten, zoals cross-selling van leningen en geldoverdracht aan kleine spaarders, beduidend. In ADOPEM was er een hoge mate van cross-selling van leningen aan kleine spaarders, waarbij 75% van de kleine spaarders bij ADOPEM ook leenden op elk mogelijk moment. Centenary Bank haalde van zijn kant het meeste van de winst via de honoraria aangerekend op kleine spaarrekeningen (een maandelijkse kost van 0.56 US dollar op spaarrekeningen alleen al zorgde voor 32% van alle kleine winsten). Verder ook door het aanbieden van een uitgebreide reeks betalingsverkeerproducten(deze zorgden voor 16% van alle kleine winsten). Centenary gebruikt ook rijkelijk ATM producten om enerzijds klanten aan te trekken en te behouden, anderzijds spaarniveaus op te trekken en uiteindelijk om kosten te besparen.

"Dit gebruik van ATM producten," aldus Westley, "wijst op het nog grotere potentieel van het verminderen van transactiekosten en het verhogen van stortingsdeposito's door hefboomtechnologieën zoals gsm-toestellen en verkooptoestellen die het toestaan om bankdiensten aan te bieden buiten de bankfilialen, die toch wel duur zijn om te exploiteren."

Download het dossier: http://www.cgap.org/gm/document-1.9.47356/OP_18_Rev.pdf